Kredyty hipoteczne w 2018 roku. Co się zmieniło?

22 lutego , 2018 | Autor: Kuba Karliński

Kredyty hipoteczne to temat, który interesuje co najmniej 10 proc. Polaków. Jeden na dziesięciu z nas już spłaca swoje zadłużenie. Kolejni planują w ten sposób sfinansować nieruchomość. Są czynniki, które wpływają na portfele obu grup.

Wkład własny – tym razem bez zmian

Paradoksalnie, jedną z kluczowych zmian w porównaniu z kilkoma poprzednimi latami jest… brak zmiany. Chodzi oczywiście o minimalny wkład własny. Zgodnie z zapisami opracowanej przez KNF Rekomendacji S, banki co roku obostrzały swoje wymagania dotyczące dostępności kredytów hipotecznych. Tym, co najbardziej odczuwali Polacy, był wzrost wymaganego wkładu własnego, który rósł o 5 punktów procentowych rocznie. W 2017 osiągnął poziom 20 proc. To pułap docelowy, 1 stycznia 2018 nic się nie zmieniło.

Stabilizacja wymaganego poziomu wkładu własnego będzie dobra dla rynku. Coroczne zmiany popychały część nabywców do pochopnych decyzji, innych zniechęcały do zakupu, wprowadzały zamęt w ofertach banków. Poziom 20 procent wartości nieruchomości jest optymalny, zapewniając względne bezpieczeństwo wszystkim stronom, a jego niezmienność będzie sprzyjała planowaniu portfela inwestycyjnego osobom, które nieruchomościami zajmują się biznesowo .

Stopy w górę. Ale kiedy?

Niezmiernie istotnie dla kredytów hipotecznych będą zmiany stóp procentowych. Po długim okresie bardzo niskiej inflacji, a czasami nawet deflacji, ceny w Polsce zaczęły rosnąć. To z pewnością przełoży się na wysokość stóp procentowych, ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej. W efekcie wzrośnie WIBOR – referencyjna wysokość oprocentowania, czyli zmienny element raty każdego kredytu hipotecznego.

Kredyty będą droższe – co do tego nie ma żadnych wątpliwości. Sytuacja makroekonomiczna nie pozostawia członkom Rady Polityki Pieniężnej dużego wyboru. Pytanie, kiedy nastąpi wzrost. Sądzę, że dopiero pod koniec 2018 roku, ale każdy kto obecnie ma kredyt hipoteczny albo dopiero go planuje, powinien już teraz trzymać rękę na pulsie i przewidzieć wzrost kosztu kredytu w swoim budżecie.

Wraz ze wzrostem WIBOR urośnie bowiem rata każdego kredytu hipotecznego. Bez względu na to, czy został zaciągnięty rok, 10 lat temu, czy dopiero go planujesz. Jaki jest wpływ wskaźnika na ratę? W przypadku kredytu na 300 000 złotych i trzydziestoletniego okresu kredytowania, zmiana WIBOR o 1 punkt procentowy może oznaczać ratę wyższą o około 200 złotych miesięcznie. Można się spodziewać, że na skutek decyzji RPP, na przestrzeni dłuższego okresu, właśnie tak zmieni się Twoja rata.

Pierwszy rok z nową ustawą o kredytach hipotecznych

Rok 2018 będzie pierwszym, w którym od początku obowiązuje nowa Ustawa o kredycie hipotecznym, nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Sejm uchwalił ją w marcu 2017 roku, a nowe prawo weszło w życie relatywnie szybko – już w lipcu 2017 r. Nie wszyscy poznali jeszcze te zmiany. Które są najważniejsze? Banki zostały zobligowane do wydawania decyzji kredytowych w ciągu 3 tygodni, nie mogą już zmieniać raz zaproponowanych warunków (są one blokowane na 14 dni po otrzymaniu formularza informacyjnego, który jest równoznaczny z ofertą). Kredytobiorca zyskał prawo do rezygnacji z umowy w ciągu 2 tygodni od daty złożenia podpisu. Ułatwiona została również procedura wcześniejszej spłaty. Banki mogą pobierać dodatkowe opłaty tylko, jeśli nastąpi to w ciągu pierwszych trzech lat trwania umowy.

Nowy rok, w przeciwieństwie do kilku poprzednich, zaczęliśmy bez znaczących zmian na rynku kredytów hipotecznych. Dla kredytobiorców to chwila wytchnienia, dla wszystkich – prawdopodobnie ostatni moment, by skorzystać z rekordowo niskich stóp procentowych. Zawsze trzeba jednak pamiętać, ze kredyt spłaca się latami i rata, która dziś jest niska, za rok może być wyższa. Dostępność kredytów będzie spadać, a za pożyczone pieniądze zapłacimy bankom już niedługo więcej niż obecnie.

Tagi:

czytaj także

REKLAMA